Prestamos Convencionales

Aconsejamos a los compradores de vivienda de primera vez, reunirse con un representante hipotecario antes de decidir sobre un préstamo, debido a que los Agentes Hipotecarios tienen una amplia gama de productos, incluyendo los préstamos convencionales tradicionales monotonos. Un banco puede hacer un préstamo convencional también, pero en general, la línea de productos de un banco es limitada y sólo pertenece a ese banco. Mientras que un agente hipotecario puede negociar préstamos a través de cualquier número de bancos e instituciones de prestamo.

Después del colapso de las hipotecas en el 2007, muchos tipos de préstamos exóticos desaparecieron, y los préstamos convencionales comenzaron a ser más populares.

Los préstamos convencionales ganaron una reputación de ser un tipo seguro de préstamo, pero entre estos hay una gran variedad de préstamos convencionales para elegir.

La principal diferencia entre un préstamo convencional y otros tipos de hipotecas es el hecho de que un préstamo convencional no es hecho por una entidad gubernamental ni asegurado por el gobierno.

Prestamos Convencionales Amortizados

Es lo que nos referimos como un préstamo No GSE. “Por sus siglas en Ingles” Un prestamo patrocinado por entidades decentralizadas del gobierno.

Los tipos de préstamos mas comunes del gobierno son los préstamos FHA y VA . Un préstamo de la FHA está asegurado por el gobierno y un préstamo VA está respaldado por el gobierno. Los requisitos del pago del enganche son diferentes también . El enganche mínimo para un préstamo FHA es del 3,5% . Para un préstamo VA , el enganche mínimo es cero.

Los compradores de vivienda pueden obtener un préstamo convencional amortizado con un banco, un caja de ahorro y préstamo, una union de crédito o incluso a través de un agente hipotecario que financia sus propios préstamos o los comercializa. Dos factores importantes a considerar son el plazo del préstamo y la relación monto del préstamo-valor del inmueble “LTV”.

95 % LTV con un plazo de 30 años
90 % LTV con un plazo de 30 años
85 % LTV con un plazo de 30 años
80 % LTV con un plazo de 30 años

El LTV puede ser inferior a 80 %. Puede ser cualquier valor que la persona que pide prestado considere cómodo para ellos. Si el LTV es superior al 80 %, las instituciones de credito requeriran al cliente pagar el seguro hipotecario privado *. El plazo del préstamo puede ser más largo o más corto , dependiendo de las calificaciones del prestatario “cliente”. Por ejemplo, un prestatario podria calificar para un plazo de 40 años, lo que reduciría los pagos .

Un préstamo a 20 años plazo, elevaría los pagos . Aquí hay algunos ejemplos de cómo los pagos pueden cambiar dependiendo de la duración del préstamo:

Un préstamo de $ 200,000 al 6% para pagar en 20 años daría lugar a un pago de $ 1,432.86 por mes.
Un préstamo de $ 200,000 al 6% para pagar en 30 años daría lugar a un pago de $ 1.199,10 por mes.
Un préstamo de $ 200,000 al 6% para pagar en 40 años daría lugar a un pago de $ 1,100.43 por mes.

Un préstamo convencional amortizado completament es una hipoteca en la que se hace el mismo pago de capital e intereses cada mes, desde el principio del préstamo hasta el final del préstamo . El último pago paga el préstamo en su totalidad. No hay pago extra al final.

El límite maximo de préstamo que cumplen con reglas “Conforming” es $ 417,000 . El puntaje mínimo de FICO “puntaje de credito” para obtener una buena tasa de interés en un hipoteca “Conforming”es más alto que los puntajes que se requieren para un préstamo FHA . Préstamos por encima del limite de $ 417.000 se consideran préstamos jumbo y las tasas de interés son más altas.

* Algunos productos de crédito convencionales permiten al prestamista pagar por el seguro hipotecario privado.

Prestamos Convencional con Tasa Variable

Un préstamo convencional con tasa variable significa que el préstamo es ajustable, puede fluctuar. Algunos préstamos son fijos durante un cierto período de tiempo, y luego se convierten en préstamos con tasa variable. Aquí hay tres ejemplos populares de tipos de préstamos convencionales variables:

3/1 ARM. Este préstamo es fijo durante 3 años, y luego comienza a ajustarse los 27 años restantes.
5/1 ARM. Este préstamo es fijo durante 5 años, y luego comienza a ajustarse los 25 años restantes.
7/1 ARM. Este préstamo es fijo durante 7 años, y luego comienza a ajustarse los 23 años restantes .

Características de un Préstamo Convencional Variable

Muchos prestatarios se apartan de un préstamo convencional con tasa variable y prefieren seguir con un préstamo amortizado tradicional. Para los prestatarios cuyos ingresos pueden subir, una hipoteca de tasa variable podría ser la solución para ayudar con los primeros años de pagos.

La tasa de interés inicial es inferior a la tasa de interes para un préstamo de tasa fija.
Hay un tope máximo de la tasa en que el préstamo se puede ajustar durante la vida del préstamo conocido como tope máximo.
La tasa de interés se determina mediante la adición del margen de ganancia del prestamista con una tasa de un índice.
Los periodos de ajuste pueden ser mensuales, cada seis meses o cada año, entre otras opciones.